Потребительский кредит – это не Ваши деньги, это деньги банка, данные Вам в долг!!!
- Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый гражданам для использования на любые личные цели.
§ Потребительский кредит бывает:
- Целевой кредит можно использовать только на цели, согласованные с банком (например, ремонт, получение образования, покупку дорогостоящих товаров и т.п.).
- Нецелевым кредитом Вы распоряжаетесь по своему усмотрению (такие кредиты могут иметь следующие формы: «кредит на неотложные нужды», «экспресс-кредиты», «кредиты наличными», «кредиты до зарплаты» и т.п.).
Покупка товаров в кредит в магазине – это тоже потребительский кредит, магазин в данном случае выступает посредником, а договор заключается с банком.
Предоставление потребительского кредита сопровождается открытием и ведением ссудного счета, и, как правило, выпуском кредитной карты, привязанной к данному счету.
Потребительский кредит (кроме ипотеки) регулируется Законом «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон), в котором прописаны все ключевые условия предоставления кредита, а также права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.
§ Кредит – это пользование чужими деньгами, которые Вы обязаны вернуть
Получив кредит, важно понимать, что полученные деньги – не Ваши и их необходимо вернуть. Взять кредит и не вернуть его в срок – все равно, что украсть. Банк, предоставляет Вам необходимые средства и за эту услугу рассчитывает получить плату в виде процентов.
Если Вам кажется, что плата слишком велика – не берите кредит. Вы вправе отказаться от кредита в любой момент до подписания кредитного договора и вернуть уже взятые деньги досрочно, если появились сомнения в правильности решения.
Обращаясь в банк впервые, Вы начинаете формировать свою кредитную историю. С Вашего разрешения данные о Вашем кредите будут направлены в бюро кредитных историй. В последующем любая кредитная организация, к которой Вы обратитесь за кредитом, может ознакомиться с Вашей кредитной историей. Любые проблемы с погашением долга будут отражены в кредитной истории. Это может существенным образом отразиться на отношении к Вам нового потенциального кредитора, вплоть до отказа в выдаче кредита.
§ Оцените свою «кредитоспособность.
В настоящее время потребительский кредит стал очень доступен - банки борются за клиентов, снижают до минимума «кредитные барьеры» и уже не требуют большого количества справок и подтверждений Вашей платежеспособности. Вся ответственность решения «брать или не брать кредит» лежит на заемщике. Помните, банк заботится о себе, а не о Вас.
Размышляя о кредите, самостоятельно оценить свою готовность справиться с кредитной нагрузкой, оцените свои возможности и взвесьте риски - ответьте на следующие вопросы:
Хватит ли вам денег для возврата кредита?
- Каков Ваш доход по основному месту и совместительству после уплаты налогов?
- Есть ли у Вас другие доходы?
- Какие обязательные выплаты у Вас уже есть (коммунальные расходы, аренда квартиры, за детские сады и школы, помощь родителям-пенсионерам и т.п.)?
- Сколько человек в Вашей семье?
- Сколько денег Вы тратите на еду в месяц?
- Есть ли у Вас другие кредиты и сколько Вы за них платите?
Вычтите из доходов все расходы, сколько осталось? Это больше чем придется платить по кредиту?
Если случится что-то непредвиденное?
- Есть ли у Вас денежный запас на случай перерыва в работе? Желательно иметь финансовую «подушку безопасности» (хотя бы в размере около 3 месячных зарплат).
- Что Вы сможете продать в экстренном случае и за какую сумму выручите – как она соотносится с кредитом?
- Может быть, есть смысл застраховать свои риски?
Если затрудняетесь в расчетах, можете применить достаточно распространенное правило: если сумма кредита, которую нужно выплачивать ежемесячно, составляет более 30-40% от заработка, то такие условия являются уже достаточно рискованными, и это может поставить Вас в сложное материальное положение.
Банку следует предоставлять корректную (актуальную) информацию о себе и своих доходах, так как в кризисной ситуации (например, при судебных разбирательствах) заведомо ложная информация о Вас будет истолкована не в Вашу пользу.
§ Правда о цене кредита – это полная информация о финансовых последствиях заключения кредитного договора (о реальных выплатах по кредиту). Банк обязан дать Вам такую информацию
За пользование кредитом банк берет с Вас плату в виде процентов. Кроме этого, потребительскому кредиту сопутствуют различные комиссии и сборы. Чтобы оценить, сколько Вам реально будет стоить кредит, нужно определить полную сумму всех платежей по кредиту. В платежи по кредиту включаются:
- проценты, которые вы платите за пользование кредитом;
- комиссии, которые взимает банк за обслуживание этой ссуды;
- стоимость дополнительных услуг, если они связаны с Вашим кредитом.
Запомните, реальная сумма долга складывается из самой суммы, которую Вы одолжили у банка (сумма основного долга), суммы процентов и комиссий.
Чтобы наглядно представить чего будет стоить вернуть долг по реальной ставке - попросите банковского работника дать информацию о платежах по кредиту в рублях (пересчитать проценты в рубли).
Попросите работника банка рассчитать переплату по кредиту (все, что платится кроме погашения основного долга и процентов по нему). Вы имеете право на получение полной и детальной информации о ней от сотрудника банка до заключения договора. Понять реальные условия и последствия получения кредита – это Ваша обязанность как заемщика, а получить подробное и ясное разъяснение непонятных терминов и сложной информации по кредиту – это Ваше право.
Банки используют также такое понятие как «полная стоимость кредита» – ПСК, т.е. ставка по кредиту с учетом всех переплат. По закону банки обязаны сообщать значение этой ставки и включать в кредитный договор. Однако с этой информацией нужно быть внимательным и тщательно выяснять у банков, какие именно платежи включены в расчет этой ставки, т.к. разные банки по-разному могут трактовать ее содержание.
§ Выбирая кредит, сравнивайте условия!
Выбор кредита – ответственность заемщика. Привычный взгляд на рекламу кредитов без анализа, может привести Вас в рекламную ловушку. Маркетологи прибегают к разного рода уловкам, не называя истинный процент по кредиту или скрывая условия получения действительно низкого процента.
Ориентируйтесь на среднее по рынку значение процентной ставки – если предлагаются слишком выгодные условия – помните, за дополнительные выгоды придется идти на дополнительные расходы или неудобства.
Есть несколько простых правил выбора кредита:
- Чем выгоднее ставка, тем больше вероятность «уловок» - внимательно изучите все условия, особенно «мелким шрифтом»!
- Процент по кредиту должен быть указан в годовом исчислении. Если в рекламе видите «% в день», умножьте его на 365 и почувствуйте разницу!
- Не «хватайте» первый попавшийся кредит, сравните условия банков по основным параметрам кредита (банк, ПСК, комиссии, страховки).
§ Чем меньше требований к Вам предъявляет банк, тем дороже обойдется кредит
Если банк выдает кредиты слишком просто, скорее всего, среди его клиентов много «непроверенных» случайных заемщиков. Следовательно, велики риски невозвращенных кредитов. Эта нагрузка будет распределена банком по новым клиентам в виде повышенного процента за кредит!
Если банк предлагает слишком выгодные условия сразу и проводит очень активную навязчивую рекламную кампанию – обратите внимание на сам банк, проверьте, есть ли у него лицензия. Если это окажется небанковская организация, особо тщательно отнеситесь к оценке репутации этой организации и условий кредита по сравнению с предложениями банков.
§ Обязательно читайте договор. Договор не должен противоречить закону и Вашим интересам
Ваши кредитные отношения с банком регулируются договором. Обычно этот документ довольно подробно описывает Вашу ответственность перед банком и затрагивает некоторые права.
Даже если Вы хорошо понимаете финансовые условия кредита, Ваши права могут быть нарушены. Чтобы чувствовать себя уверенно в отношениях с кредитными организациями надо четко понимать права и обязанности сторон (и Ваши, и банка) по кредитному договору.
Читайте договор до подписания – не торопитесь, Вы имеете право на детальное изучение и получение пояснений до полного понимания содержания договора.
Обратите особое внимание на следующие пункты договора, потенциально ущемляющие права и интересы потребителей:
- Сроки начисления штрафов.
- Санкции должны быть начислены за фактический срок просрочки, а не за весь отчетный период, в котором произошла просрочка.
- Порядок расчета. Банк не вправе заставлять заемщика выплачивать проценты на уже просроченные заёмные проценты («сложный» процент). В соответствии с ГК РФ, по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита.
- Штрафы не должны превышать 0,1% за каждый день просрочки
- Требование досрочного погашения остатка долга единовременно в короткий срок (условия, когда банк может к этому прибегнуть).
- Изменение условий по кредиту со стороны банка в одностороннем порядке (не законно).
- Обязательство заемщика страховать риски (эти условия могут порождать новые долги)
- Условия безакцептного списания денежных средств со счета клиента, в том числе счета, не привязанного к кредиту и открытого в банке для других целей.
- Право судиться по месту нахождения заемщика (а не банка).
§ Кредит в магазине очень заманчив, но обходится дороже
Покупая товары в магазине в кредит, следуйте несложным правилам:
- Не поддавайтесь соблазну купить товар в кредит именно сейчас. Подумайте – может быть, он не настолько нужен Вам, чтобы переплачивать. Может быть, на решение влияют только эмоции.
- Товары, купленные в кредит, обходятся дороже. По кредитам, оформленным в магазине, как правило, самые невыгодные финансовые условия (вы экономите время, но, скорее всего, проигрываете в деньгах). Кредитный договор, может содержать «подводные камни» и его полная стоимость в итоге может оказаться намного выше той, которую Вы могли бы получить, обратившись напрямую в банк. В данном случае магазин – посредник, а где посредник – там дополнительные расходы и риски.
- Помните, что в магазине часто нет выбора банка, поэтому к процентам по кредиту добавятся сложности и комиссии, связанные с погашением через «чужие банкоматы».
- «Товары в рассрочку» – будьте внимательны! Рассрочка (выплата долга частями в течение определенного срока) или покупка при условии «0% за кредит», как правило, позиционируется продавцами товаров как очень выгодное предложение (например, по сравнению с простым банковским кредитом). Однако при «рассрочке» или «0% за кредит» стоит быть крайне внимательным к различным условиям и деталям, написанными в договоре, которые заключает покупатель. Чаще всего, вместо обещанного договора с магазином, Вы получите невыгодный кредитный договор с банком.
- Магазин – посредник, банк – кредитор. Если есть сомнения в информации - обращайтесь в банк. Внимательно читайте договор и задавайте вопросы о реальной стоимости кредита. Специалисты по кредиту в магазине возможно не очень компетентны и не смогут подробно рассказать обо всех тонкостях договора. Обращайтесь за разъяснениями напрямую в банк.
- Обратите внимание на сложности с возвратом товара. Уточните условия кредитного договора в части ограничений пользования и возврата товара (например, не в залоге ли у банка окажется приобретенный товар).
« Назад