23 декабря 2009 года Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа, рассмотрев жалобу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании незаконным и отмене постановления Управления Роспотребнадзора по Амурской области о привлечении к административной ответственности банка за включение в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителей, постановил кассационную жалобу банка оставить без удовлетворения.

Основанием для привлечения банка к административной ответственности явилось включение в кредитные договор, заключенные с  конкретными потребителями условий о возможности банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту и расторгнуть договор по основаниям, не предусмотренным законодательством.

Федеральный арбитражный суд Дальневосточного округа , руководствуясь положениями статьи 310, пункта 1 статьи 450, пункта 1 статьи 452, статьей 856 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), пришел  к выводу, что в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательства не допускается, если иное не вытекает из закона. Абзац 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентами по договорам потребительского кредита являются граждане, изменение данного условия договоров допустимо только в случаях, предусмотренных законом. Банк такого закона не привел.

Кроме того, в пункте 8.2 договоров потребительского кредита установлено право банка досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договоры, взыскать всю сумму кредита и подлежащих уплате процентов в случаях:

• выставления заемщиками на оплату из суммы полученного кредита
  платежных документов, предусматривающих нецелевое использование
  кредитных средств, либо иного нецелевого использования кредита (части
  кредита);
• выявления фактов предоставления заемщиками недостоверных сведений о деятельности и доходах;
• отказа заемщиков предоставить требуемые кредитором сведения и/или документы;
• снижения среднемесячного дохода заемщиков более чем на 10% от уровня дохода, учитываемого при принятии решения о выдаче кредита;
• задержки уплаты процентов по кредиту либо части кредита по установленному графику более чем на пять календарных дней;
• если выданный кредит окажется необеспеченным;
• прекращения по любым основаниям договора страхования
  предмета залога и/или договора страхования жизни и здоровья заемщиков,
  обеспечивающих исполнение обязательств по договору;
• нарушения иных условий договора;
• в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Основания для досрочного возврата кредита установлены пунктом 2 статьи 811, статьями 813, 814, пунктом 3 статьи 821 ГК РФ. К таким основаниям относятся: нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа; утрата обеспечения обязательства заемщиком; нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение условия о целевом использовании займа.

Включение кредитной организацией в договор, заключаемый с гражданином условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок и расторжения договора в случаях, не предусмотренных указанными выше нормами ГК РФ, как указал суд, ущемляет права потребителя.

1.Постановление Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 23.12.2009 № Ф03-7466/2009