С каждым годом проблема закредитованности населения приобретает все большие масштабы. Граждане активно заключают договоры потребительского кредитования на покупку товаров, жилья и даже на незначительные личные нужды. К сожалению, далеко не все имеют возможность вовремя внести очередной платеж и, как следствие, возникает просроченная задолженность, погасить которую самостоятельно граждане уже не могут.

В СМИ все чаще публикуются объявления и реклама, в которых гражданам предлагается быстро избавить заемщиков от непогашенных кредитов, списать задолженность в короткие сроки. В данном случае речь идет о банкротстве физических лиц.

В 2015 году в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве) была включена глава «О банкротстве гражданина».

Банкротством должника-гражданина признается его неспособность в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, а также исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, признанная арбитражным судом либо наступившая в результате завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина.

Существует две процедуры банкротства – внесудебная и через суд:

Внесудебная процедура банкротства. Списать долги без обращения в суд можно в том случае, когда размер всех долгов составляет от 50 до 500 тысяч рублей.

Судебная процедура банкротства. В случае если долг по кредитам (займам) превышает 500 тыс. руб., гражданин имеет право признать себя банкротом только через суд.

Важно! На время, пока рассматривается дело, должник лишается возможности управлять своим имуществом, картами и счетами (они передаются арбитражному управляющему), а в его распоряжении остается лишь сумма, равная прожиточному минимуму.

Процедура банкротства физических лиц имеет как положительные, так и негативные стороны:

Плюсы	Минусы
Процедура банкротства частично или полностью освобождает от долговых обязательств	Информация о банкротстве физических лиц открытая. Сведения о признании должника банкротом публикуются в официальном издании – газете «Коммерсантъ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве
На время суда по долгам перестают начисляться штрафы и пени	После признания должника банкротом работодателю станет известно о его статусе, поскольку с момента признания заемщика банкротом и в течение всего срока процедуры реализации имущества в деле о банкротстве физлица, заработную плату работодатель должен перечислять на специальный счет, открытый финансовым управляющим для формирования конкурсной массы. Финансовый управляющий обязан сообщить об этом работодателю заемщика
У гражданина нет необходимости общаться с кредиторами – всеми вопросами будет заниматься арбитражный управляющий	На время процедуры реализации имущества суд вправе запретить выезд за пределы РФ, распоряжаться своими пластиковыми картами, счетами, а также продавать и приобретать имущество
По отношению к истцу прекращаются или замораживаются действующие исполнительные производства по долгам, а судебные дела (если они имеются) объединяются с процедурой банкротства	Гражданинузапрещается три года занимать должность директора любой организации. Причем заместителем директора, начальником цеха, руководителем отдела, главным бухгалтером допускается быть. Речь идет только о высшем посте в организации – директор и член совета директоров
	В течение пять лет запрещается возглавлять МФО и негосударственные пенсионные фонды, десять лет - банки
	В течение пяти лет запрещается вновь инициировать процедуру банкротства
	В течение пяти лет устанавливается обязанность сообщать потенциальным кредиторам о прохождении процедуры банкротства

Важно помнить! Банкротство – процедура длительная (срок может составлять несколько лет), финансово затратная и не всегда завершается полным списанием долгов по кредитам.

Процедура банкротства может помочь в безысходных и непростых жизненных ситуациях. Однако, не следует воспринимать банкротство как свое панацею. Важно помнить, что информация о признании должника банкротом негативно влияет на его кредитную историю и значительно уменьшает шансы на получение положительного решения от кредитной организации о выдаче кредита. Вполне возможно, что после инициирования процедуры банкротства, кредит не будет одобрен.

Самый лучший вариант – грамотное планирование и распоряжение своими финансами, чтобы не допускать ситуаций, когда для решения материальных вопросов гражданину придется обращаться в суд. Прежде, чем взять кредит или микрозайм, нужно оценить свои возможности и платежеспособность.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, лучше заранее позаботиться о накоплениях. Процедуру банкротства стоит инициировать только в самом крайнем случае.