В Управление Роспотребнадзора по Амурской области поступают обращения граждан относительно нарушений прав потребителей по заключению договора страхования при получении кредита. Управление предлагает будущим заемщикам ознакомиться с информацией, которая позволит избежать многих ошибок при заключении кредитных договоров. 1. Услуги страхования могут быть оказаны только при наличии согласия гражданина. Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу закона потребитель может отказаться от страхования при кредитовании (п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Гражданам следует обращать внимание на предоставляемые банком документы перед их подписанием. В случае, если помимо условий о кредитовании, документы содержат условия о страховании, следует помнить, что потребитель может их не заполнять, выразить отказ от страхования. В некоторых обращениях, поступающих в Управление, граждане указывают на подписание заявлений о согласии на страхование по причине устных разъяснений сотрудниками банка о том, что отказ от страхования может повлечь отказ от предоставления кредита. В связи с этим, не рекомендуем подписывать документы о страховании только в результате устных заявлений, сказанных отдельными сотрудниками кредитной организации. В случае подписания документов в данных обстоятельствах в дальнейшем отказываться от услуг со ссылкой на факт их навязывания, будет очень сложно. 2. Потребитель имеет право получить полную информацию об исполнителе и услугах. Перед заключением договора кредитования необходимо получить у банка информацию о размере процентной ставки по кредитам со страхованием и без страхования. Во многих банках разница между ставками по кредитам со страхованием и без страхования отсутствует. Кроме того, советуем заемщикам получить у банка сведения о параметрах страхования, которые нужно соблюсти в случае выбора кредитования со страхованием (вид страхования, страховые случаи, срок страхования, размер страховой суммы и т.п.). Следует помнить, что банк может рекомендовать осуществить страхование в определенных страховых организациях по определенным видам и условиям страхования. Однако, в силу закона банк не вправе устанавливать ограничения по выбору клиентом страховой организации. В этой связи целесообразно не подписывать документы до оценки предложений иных страховых организаций и условий страхования. Таким образом, следует оценить существующие на рынке финансовых услуг условия страхования и принять решение: - заключить кредитный договор со страхованием или без дополнительной услуги; - в случае принятия решения о кредитовании со страхованием, информировать банк о своем выборе вида страхования и страховой организации. 3. Потребитель имеет полное право назначить себя выгодоприобретателем при заключении договора страхования, даже если причина страховки – последующее получение кредита. Перед заключением договора следует обратить внимание на условие о выгодоприобретателе в документах, предоставленных банком и страховой организацией. В соответствии со п.2 ст. 934 ГК РФ застрахованное лицо вправе определить лицо, которому будет выплачена страховая сумма (выгодоприобретателя). Ранее в случаях страхования через банк в документах преимущественно был указан выгодоприобретателем банк. В настоящее время ситуация меняется, организации вводят формы документов, позволяющие потребителю определить выгодоприобретателем себя или иное лицо. Рекомендуем указывать в качестве выгодоприобретателя самого потребителя. 4. Договор страхования может быть расторгнут до окончания его действия, например в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Следует обратить внимание в документах, предоставленных банком и страховой организацией, на условие о досрочном отказе клиента от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств. Иногда организации выдают только страховой полис или иной документ, содержащий часть условий страхования. Раздел о порядке расторжения договора и возврата (невозврата) суммы страховой премии содержится в не выданной части договора. Необходимо попросить у представителя организации предоставить условия оказания услуг в полном объеме. Если в выданных документах содержаться ссылки на некие дополнительные условия (правила страхования, оферты и т.п.), следует получить и ознакомиться с данными документами. Особе внимание на условия о порядке расторжения договора следует обращать гражданам, которые планируют в бедующем досрочно погасить кредит. Условия страхования некоторых организаций не предусматривают возможность получить сумму уплаченной страховой премии (часть) при досрочном возврате кредита. С учетом вышеизложенного, рекомендуем уделить внимание условиями о расторжении договора страхования перед заключением сделки. Если имеется намерение досрочно погасить кредит в будущем и отказаться от страхования, целесообразно выбрать страховую организацию, условия которой позволяют отказаться от услуг и получить часть страховой премии пропорционально времени пользования услугой, или отказаться от страхования при кредитовании. |