Советы потребителям по заключению договора страхования при получении кредита

В Управление Роспотребнадзора по Амурской области поступают обращения граждан относительно нарушений прав потребителей по заключению договора страхования при получении кредита. Управление предлагает будущим заемщикам ознакомиться с информацией, которая позволит избежать многих ошибок при заключении кредитных договоров.

1. Услуги страхования могут быть оказаны только при наличии согласия гражданина.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В силу закона потребитель может отказаться от страхования при кредитовании (п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Гражданамследует обращать внимание на предоставляемые банком документы перед их подписанием. В случае, если помимо условий о кредитовании, документысодержат условия о страховании, следует помнить, что потребитель может их не заполнять, выразить отказ от страхования.

В некоторых обращениях, поступающих в Управление, граждане указывают на подписание заявлений о согласии на страхование по причине устных разъяснений сотрудниками банка о том, что отказ от страхования может повлечь отказ от предоставления кредита. В связи с этим, не рекомендуем подписывать документы о страховании только в результате устных заявлений, сказанных отдельными сотрудниками кредитной организации. В случае подписания документов в данных обстоятельствах в дальнейшем отказываться от услуг со ссылкой на факт их навязывания, будет очень сложно.

2. Потребитель имеет право получить полную информацию об исполнителе и услугах.

Перед заключением договора кредитования необходимо получить у банка информацию о размере процентной ставки по кредитам со страхованием и без страхования. Во многих банках разница между ставками по кредитам со страхованием и без страхования отсутствует.

Кроме того, советуем заемщикам получить у банка сведения о параметрах страхования, которые нужно соблюсти в случае выбора кредитования со страхованием (вид страхования, страховые случаи, срок страхования, размер страховой суммы и т.п.).

Следует помнить, что банк может рекомендовать осуществить страхование в определенных страховых организациях по определенным видам и условиям страхования. Однако, в силу закона банк не вправе устанавливать ограничения по выбору клиентом страховой организации. В этой связи целесообразно не подписывать документы до оценки предложений иных страховых организаций и условий страхования.

Таким образом, следует оценить существующие на рынке финансовых услуг условия страхования и принять решение:

- заключить кредитный договор со страхованием или без дополнительной услуги;

- в случае принятия решения о кредитовании со страхованием, информировать банк о своем выборе вида страхования и страховой организации.

3. Потребитель имеет полное право назначить себя выгодоприобретателем при заключении договора страхования, даже если причина страховки – последующее получение кредита.

Перед заключением договора следует обратить внимание на условие о выгодоприобретателе в документах, предоставленных банком и страховой организацией.

В соответствии со п.2 ст. 934 ГК РФ застрахованное лицо вправе определить лицо, которому будет выплачена страховая сумма (выгодоприобретателя).

Ранее в случаях страхования через банк в документах преимущественно был указан выгодоприобретателем банк. В настоящее время ситуация меняется, организации вводят формы документов, позволяющие потребителю определить выгодоприобретателем себя или иное лицо.

Рекомендуем указывать в качестве выгодоприобретателя самого потребителя.

4. Договор страхования может быть расторгнут до окончания его действия, например в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Следует обратить внимание в документах, предоставленных банком и страховой организацией, на условие о досрочном отказе клиента от договора страхования и возврате уплаченных денежных средств.

Иногда организации выдают только страховой полис или иной документ, содержащий часть условий страхования. Раздел о порядке расторжения договора и возврата (невозврата) суммы страховой премии содержится в не выданной части договора.

Необходимо попросить у представителя организации предоставить условия оказания услугв полном объеме.Если в выданных документах содержаться ссылки на некие дополнительные условия (правила страхования, оферты и т.п.), следует получить и ознакомиться с данными документами.

Особе внимание на условия о порядке расторжения договора следует обращать гражданам, которые планируют в бедующем досрочно погасить кредит. Условия страхования некоторых организаций не предусматривают возможность получитьсумму уплаченной страховой премии (часть) при досрочном возврате кредита.

С учетом вышеизложенного, рекомендуем уделить внимание условиями о расторжении договора страхования перед заключением сделки. Если имеется намерение досрочно погасить кредит в будущем и отказаться от страхования, целесообразно выбрать страховую организацию, условия которой позволяют отказаться от услуг и получить часть страховой премии пропорционально времени пользования услугой, или отказаться от страхования при кредитовании.